日前，中國支付清算協(xié)會發(fā)布最新《關(guān)于注銷會員資格的公告》，4家單位會員資格被注銷，其中包括2家支付機(jī)構(gòu)，1家銀行，1家電子產(chǎn)品制造設(shè)備公司。
四家被注銷的單位為：
德意志銀行（中國）有限公司
福建省銀通商務(wù)服務(wù)有限公司
上海新華傳媒電子商務(wù)有限公司
福建諾誠數(shù)字科技有限公司
需要注意的是，被注銷會員單位的兩家支付機(jī)構(gòu)的支付牌照牌照目前已經(jīng)央行注銷，均為主動注銷。且支付牌照的業(yè)務(wù)類型也都為地方性的預(yù)付卡發(fā)行與受理。
查詢央行第三方支付牌照已注銷第三方支付牌照的名單，很個有意思的現(xiàn)象：在總計(jì)51家注銷的第三方支付牌照中，竟然有超過40家是預(yù)付卡發(fā)行與受理企業(yè)。
預(yù)付卡作為一個比較特殊的金融支付產(chǎn)品，使用場景方面有一定的限制，在日常消費(fèi)中，作為消費(fèi)者來說，如果沒有特別的要求，并不需要購買商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行消費(fèi)，而通常使用較多的場景，主要是在水、電、氣等公用事業(yè)費(fèi)，以及送禮、員工福利、公交、電信、加油等方面。
發(fā)行預(yù)付卡，最大的“利益”所在就是可以實(shí)現(xiàn)卡內(nèi)資金沉淀帶來的利息收入，以及殘值資金占用。
資金沉淀，就是在購買預(yù)付卡時卡內(nèi)可用金額，也就是“備付金”，消費(fèi)者在使用預(yù)付卡前，這部分金額沉淀在預(yù)付卡企業(yè)。待預(yù)付卡在商戶消費(fèi)后，預(yù)付卡企業(yè)才會根據(jù)結(jié)算賬期，將相關(guān)資金轉(zhuǎn)入商戶。因此預(yù)付卡企業(yè)坐收沉淀資金轉(zhuǎn)存于銀行，就可以穩(wěn)賺這部分沉淀資金的利息。
另外一個收入來源是卡內(nèi)“殘值”。就是在預(yù)付卡規(guī)定的有效消費(fèi)期內(nèi)沒有被使用的剩余金額。很多用戶由于忘記使用預(yù)付卡，或不能完全消費(fèi)的話，這些存留于賬戶的殘值金額就會成為預(yù)付卡公司的收入。
因此，發(fā)行預(yù)付卡可以獲得包括沉淀資金（備付金）、商戶回傭、售卡手續(xù)費(fèi)、殘值資金等，因此其利潤率是驚人的。
正是如此巨大的利益驅(qū)動，誘使大量良莠不齊的企業(yè)進(jìn)入預(yù)付卡市場，中國人民銀行前幾年取締了獲得第三方支付牌照的易士卡、暢購卡等公司的從業(yè)資格，其中就存在大量挪用客戶備付金等重大違規(guī)行為。
而這種現(xiàn)象在預(yù)付卡企業(yè)機(jī)構(gòu)中屢見不鮮，社會中有很多沒有牌照的美容、餐飲、健身、洗衣、洗車、洗浴等中小企業(yè)自行發(fā)放的預(yù)付卡中，經(jīng)營不善而倒閉、跑路的風(fēng)險更是屢屢被曝光，為消費(fèi)者帶來不計(jì)其數(shù)的經(jīng)濟(jì)損失。
但是隨著監(jiān)管加強(qiáng)，強(qiáng)調(diào)了預(yù)付卡中的沉淀資金（備付金），以及卡內(nèi)殘值資金，并不屬于預(yù)付卡企業(yè)自有財(cái)產(chǎn)，只是消費(fèi)者購買預(yù)付卡，并使用后存放于預(yù)付卡內(nèi)的自有資金。監(jiān)管要求支付機(jī)構(gòu)必須將備付金存放在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，并明確與之配套的審慎監(jiān)管措施，充分保障用戶權(quán)益。
2018年，央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自2018年7月9日起按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存，非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國人民銀行開立的客戶備付金集中存管賬戶中。
支付機(jī)構(gòu)備付金新政的出臺，這對單一依靠預(yù)付卡業(yè)務(wù)的部分實(shí)力不濟(jì)的第三方支付企業(yè)來說，這個打擊無疑是致命的。即便是仍在經(jīng)營中的持牌企業(yè)，恐怕日子也不會太好過。對于絕大多數(shù)單純做預(yù)付卡企業(yè)恐怕生存空間已經(jīng)越來越窄，未來還會有預(yù)付卡機(jī)構(gòu)放棄牌照。
